Quando as contas se acumulam e o orçamento aperta, saber qual dívida negociar primeiro pode fazer toda a diferença para recuperar a estabilidade financeira.
Priorizar os pagamentos de forma estratégica evita juros abusivos, protege bens essenciais e serviços básicos, e permite a reorganização eficiente das finanças.
Neste artigo, saiba como identificar e organizar as dívidas para realizar um plano de pagamento eficaz e restabelecer o controle financeiro.
Por que é importante priorizar dívidas a serem negociadas primeiro?
Enfrentar múltiplas dívidas sem uma estratégia definida pode levar não só ao acúmulo descontrolado de juros e multas, mas ao desperdício de recursos em dívidas menos urgentes ou com menor impacto financeiro.
Por isso, é importante entender os motivos que fazem a priorização de dívidas ser essencial para organizar a vida financeira:
Minimizar o acúmulo de juros e multas
Deixar as dívidas com juros altos se acumularem pode fazer com que o valor devido cresça rapidamente. Focar no pagamento dessas obrigações evita o efeito “bola de neve” dos juros compostos.
As multas por atraso também podem se acumular de maneira rápida, aumentando o valor total da dívida.
Aliviar o orçamento
Ao negociar dívidas com parcelas mais altas ou que consomem uma fatia significativa do orçamento, o devedor pode conseguir condições mais favoráveis, como prazos maiores e parcelas menores.
Essa estratégia libera uma parte do orçamento mensal, permitindo um alívio nas finanças e o direcionamento de recursos para áreas importantes, incluindo a quitação de outras dívidas.
Reduzir o estresse e a ansiedade
O peso das dívidas, especialmente daquelas com juros altos e cobranças constantes, pode impactar a saúde mental. Ao priorizar a quitação das dívidas “mais pesadas”, o devedor pode sentir alívio ao recuperar o controle da vida financeira.
Melhorar o Score de crédito
Ao quitar e negociar as dívidas prioritárias, o devedor demonstra responsabilidade financeira, o que contribui para uma boa pontuação de crédito. Isso facilita o acesso a condições favoráveis em futuros contratos financeiros.
Criar um plano de pagamento sustentável
Ao entender quais dívidas são mais urgentes e impactantes, é possível criar um plano de negociação e pagamento mais realista e sustentável a longo prazo.
Isso evita o comprometimento com acordos que não se consegue cumprir, o que pode levar a um ciclo vicioso de endividamento (superendividamento).
Quais dívidas devem ser negociadas primeiro?
A seguir, detalhamos as dívidas que devem ser priorizadas e os critérios para defini-las. A ordem da lista é apenas uma sugestão. O devedor deve considerar suas necessidades e prioridades para definir as dívidas que irá negociar primeiro.
Dívidas com juros elevados
- Cartão de crédito: as taxas de juros rotativas do cartão são altas e podem fazer a dívida crescer rapidamente. Em geral, esta costuma ser a dívida prioritária para negociação de muitos devedores.
- Cheque especial: similar ao cartão de crédito rotativo, o cheque especial possui taxas de juros elevadas.
- Empréstimo pessoal com taxa elevada: alguns empréstimos podem ter juros significativamente maiores do que outras modalidades.
- Microcrédito com juros altos: dependendo das condições, o microcrédito pode ter juros consideráveis.
Dívidas de valores elevados
As dívidas de alto valor geralmente possuem parcelas significativas que podem comprometer grande parte da renda mensal. Priorizar o seu pagamento ajuda a minimizar o pagamento de juros ao longo do tempo, evitando o aumento do valor devido (que já é grande).
Dívidas de serviços essenciais
As contas relacionadas à moradia (água, energia, gás e aluguel) são fundamentais para o bem-estar diário pessoal e da família. Além da suspensão de serviços, a inadimplência desse tipo de pagamento pode resultar em despejo.
Dívidas com bens em garantia
- Financiamento imobiliário: embora as taxas de juros possam ser menores, a perda do imóvel pode gerar um impacto enorme na vida de uma pessoa ou família.
- Financiamento de veículo: a perda do veículo pode gerar dificuldades caso ele seja usado para o trabalho e para realizar atividades essenciais.
- Outros bens essenciais financiados: qualquer financiamento de bens indispensáveis para a vida diária deve ser tratado com prioridade para evitar a perda do bem.
Dívidas que podem levar a consequências legais graves
- Dívidas em atraso: os credores podem recorrer a medidas judiciais para recuperar os valores devidos, o que pode levar à penhora de bens ou ao bloqueio de contas bancárias.
- Impostos atrasados: dívidas com o governo (federal, estadual ou municipal) podem levar a multas pesadas, inscrição em dívida ativa e até mesmo resultar em ações judiciais.
- Pensão alimentícia atrasada: o não pagamento da pensão alimentícia pode gerar consequências legais, incluindo a prisão.
- Condomínio atrasado: em alguns casos, o não pagamento do condomínio pode levar a ações de cobrança judicial e à penhora do imóvel.
Dívidas que impactam o crédito
Atrasos em empréstimos pessoais e outras obrigações financeiras podem afetar negativamente o histórico de crédito. Isso dificulta a contratação de crédito com condições favoráveis.
Como organizar suas dívidas e estabelecer uma estratégia de pagamento?
Organizar as dívidas ajuda no planejamento de uma estratégia de pagamento eficaz para sair do endividamento. Apresentamos um passo a passo para estruturar as dívidas por prioridade e definir um plano de pagamento realista.
- Liste todas as dívidas detalhadamente
O primeiro passo é ter uma visão clara e completa de todas as dívidas. Crie uma lista detalhada contendo as seguintes informações de cada uma:
– Nome do credor;
– Tipo da dívida (cartão de crédito, cheque especial, empréstimo, financiamento ou outro tipo);
– Saldo devedor;
– Taxa de juros mensal/anual;
– Valor da parcela mensal;
– Prazo restante;
– Data de vencimento;
– Garantia (se houver);
– Status da dívida (em dia, atrasada, em negociação).
- Organize o orçamento
Registre todas as receitas e os gastos mensais para entender como você utiliza o dinheiro. Ferramentas como aplicativos ou planilha de controle financeiro podem auxiliar nas tarefas abaixo:
- Identifique os gastos essenciais: os que são indispensáveis para a sobrevivência.
- Identifique os gastos desnecessários: que podem ser reduzidos ou cortados temporariamente para direcionar mais dinheiro para o pagamento das dívidas.
- Calcule sua capacidade de pagamento: a diferença entre as receitas e as despesas essenciais representa o valor que pode ser destinado para quitar as pendências financeiras.
- Estabeleça prioridades de pagamento
Depois de organizar as despesas e as dívidas, deve-se pensar em quais pendências serão negociadas e pagas primeiro. Utilize os critérios detalhados anteriormente no artigo para organizar a lista de dívidas por prioridade.
Caso tenha dúvidas sobre quais dívidas priorizar, considere adotar uma estratégia de pagamento:
- Estratégias “avalanche”: concentre-se em pagar a dívida com a maior taxa de juros primeiro enquanto paga o mínimo das demais. Ao quitá-la, utilize o valor para aumentar o pagamento da próxima com a maior taxa de juros.
- Estratégia “bola de neve”: concentre-se em pagar a dívida de menor valor total primeiro, independentemente da taxa de juros. Ao quitá-la, utilize o valor para aumentar o pagamento da próxima dívida menor.
- Negocie com os credores
Entre em contato com os credores para renegociar juros, prazos, valores das parcelas ou desconto no pagamento à vista.
Outra possibilidade é negociar diretamente na plataforma Serasa Limpa Nome, que tem condições facilitadas de pagamento e descontos de até 90%.
- Considere a consolidação de dívidas
Avalie a possibilidade de consolidar várias dívidas em uma única por meio de um empréstimo no valor total das dívidas.
Outra opção de consolidação das dívidas é utilizar a ferramenta Carrinho de Ofertas do Serasa Limpa Nome para reunir as ofertas de negociação em um pagamento apenas.
- Elabore um plano de pagamento
Depois de buscar as melhores condições de pagamento e conseguir novos acordos, certifique-se de que possui recursos suficientes para arcar com os pagamentos negociados e com as parcelas das demais dívidas.
Algumas dicas que podem ajudar a manter o plano de pagamento organizado:
- Automatize pagamentos: se possível, configure débitos automáticos para evitar atrasos e acúmulo de multas.
- Crie um cronograma de pagamentos: visualize as datas de vencimento e os valores a serem pagos para cada dívida.
- Acompanhe seu progresso: monitore regularmente o saldo devedor das dívidas e celebre ao quitar cada uma delas.
- Ajuste a estratégia, se necessário
Seja flexível e esteja preparado para ajustar a estratégia de pagamento se houver imprevistos ou novas oportunidades.
O indicado é procurar o credor para fazer uma renegociação do acordo caso enfrente dificuldades financeiras.
- Mantenha a disciplina e evite novas dívidas
Para auxiliar no processo de pagamento das dívidas e para evitar novas, adote hábitos financeiros saudáveis, como:
- Evitar gastos desnecessários;
- Criar uma reserva de emergência;
- Utilizar o crédito consciente;
- Buscar educação financeira.
Após priorizar as dívidas, acesse o Serasa Limpa Nome e comece a negociá-las
Agora que você sabe qual dívida negociar primeiro, aproveite o Serasa Limpa Nome, uma plataforma gratuita desenvolvida para auxiliar consumidores na quitação de dívidas com melhores condições!
Fonte: Serasa.com.br